El país atraviesa por uno de sus momentos más dinámicos y de mayor transformación en América Latina. La adopción de pagos digitales, la llegada de nuevos actores regionales y el desarrollo de normativas claves están redefiniendo la relación de los ciudadanos y las empresas con el dinero.
De acuerdo con cifras de Colombia Fintech, más del 50% de la población del país ya utiliza métodos de pago digitales. Dentro de este ecosistema, las verticales de crédito digital, 38,1% y pagos digitales, 33,3%, se consolidan como los pilares principales, representando de manera conjunta más del 70% de todo el sector en el territorio nacional.
Pagos inmediatos y la autopista de Bre-B
La gran conversación del sector de pagos gira en torno a Bre-B, el sistema de pagos inmediatos diseñado por el Banco de la República. Esta infraestructura busca eliminar las fricciones de los rieles tradicionales y conectar en tiempo real a bancos, Fintechs y comercios. Las empresas del sector han volcado sus capacidades técnicas a integrar este nuevo estándar para dinamizar los flujos de dinero.
En el marco del evento Paytech Conf 2026, Juliana Betancourt, gerente comercial de SUMIA, compañía de infraestructura que optimiza la integración a este nuevo ecosistema mediante arquitecturas basadas en APIs y modelos Bre-B as a Service, explicó el impacto de la medida:
“Estamos viviendo un momento decisivo para el ecosistema financiero y de pagos en Colombia. La llegada de Bre-B abre una oportunidad enorme para que bancos, fintechs y empresas evolucionen hacia modelos más interoperables y en tiempo real”.
A nivel técnico, la regulación de esta infraestructura continúa expandiéndose hacia el sector corporativo. Ana María Prieto, Directora del Sistema de Pagos del Banco de la República, reveló que el emisor trabaja activamente para incorporar protocolos de experiencia de usuario y estándares que aseguren la plena interoperabilidad en pagos empresariales. Prieto anticipó los planes de la entidad:
"Esperamos que, hacia mitad de año estemos en la recta final para ofrecer una propuesta de regulación en ese sentido".
Adicionalmente, la directora señaló que el banco evalúa una regulación precisa para atender las solicitudes de diversas entidades no tradicionales (como fiduciarias, comisionistas, aseguradoras y fondos de pensiones) que buscan integrarse a Bre-B como participantes activos.
La expansión regional y la tarjeta de débito con beneficios
El dinamismo del mercado local sigue atrayendo firmas internacionales que buscan masificar el uso de dinero electrónico conectándolo con beneficios tangibles ante las cargas tributarias del país. Un ejemplo de esto es el lanzamiento de la VISA Lemon Card por parte de la billetera digital Lemon, plataforma que registra más de 60.000 usuarios activos a pocos meses de su desembarco en Colombia y que proyecta superar los 200.000 antes de finalizar el año.
"Desde hace años los colombianos pagan el GMF, también llamado 4x1000, un impuesto que incentiva el uso de efectivo y desincentiva que la gente pueda mover su dinero con libertad. Por eso decidimos devolver ese mismo monto como cashback en dólares digitales con cada pago con nuestra tarjeta Visa", destacó Federico Biskupovich, COO de Lemon
Biskupovich también resaltó el papel transformador de la nueva arquitectura del banco central: “Colombia está dando pasos importantes hacia un sistema financiero más interoperable y sin dudas Bre-B está acelerando esa transformación”.
Integración de Monedas Digitales y Soluciones Globales
Por otra parte, las dinámicas de la economía globalizada y el auge del trabajo remoto han impulsado plataformas enfocadas en simplificar transacciones transfronterizas. Bajo esta premisa, la billetera virtual belo oficializó su llegada al mercado colombiano orientada a freelancers, trabajadores remotos y viajeros que requieren administrar simultáneamente pesos de curso legal, criptomonedas y stablecoins.
“Colombia representa un mercado estratégico para belo por el crecimiento de su ecosistema digital, el auge del trabajo remoto y la creciente necesidad de soluciones financieras internacionales más ágiles y accesibles. Queremos que los usuarios puedan mover su dinero al ritmo de su vida, sin complicaciones”, dijo Edwin Rager, Co-fundador y Chief Strategy Officer de belo.
El giro hacia el crédito embebido y contextual
El cambio de paradigma en el ecosistema no se limita únicamente a los medios de recaudo o al origen de las monedas, sino también a la forma en que se otorga la financiación. Datos compartidos por la firma consultora PCMI evidencian que el uso del dinero en efectivo en Latinoamérica se redujo del 57% del gasto de consumo en 2022 al 37% en la actualidad, abriendo paso al denominado "crédito embebido".
Expertos de Paymentology explican que la tendencia apunta a que el financiamiento aparezca de manera contextual justo en el momento del pago (por ejemplo, ante un saldo insuficiente en el proceso de checkout), dejando atrás los análisis de historial tradicionales y enfocándose en datos transaccionales en tiempo real.
Alejandro del Río, Director Regional para Latinoamérica de Paymentology, analizó esta transición tecnológica: “Durante décadas, la evaluación crediticia miró hacia atrás para decidir el futuro de una persona. Hoy estamos viendo un cambio hacia decisiones contextualizadas, tomadas en tiempo real y basadas en datos transaccionales. Cuando el crédito se integra directamente en el flujo de pago, deja de ser un producto aislado y se convierte en infraestructura”.
Esta visión de la inclusión financiera es respaldada por Arpit Gupta, cofundador de Un Dos Tres, quien concluye que estas alternativas de crédito instantáneo no son un mero incentivo al consumo indiscriminado, sino una herramienta de estabilidad: "Cada vez más, se está convirtiendo en una puerta de entrada al ecosistema financiero y al bienestar financiero digital. Impulsa compras relevantes en el momento oportuno y ayuda a los consumidores a gestionar mejor sus finanzas".
Con el desarrollo de estas tecnologías complementarias, pasarelas de orquestación inteligente como Orangepill, infraestructuras robustas como SUMIA, soluciones de crédito embebido y billeteras multiactivo conectadas a Bre-B, el ecosistema financiero colombiano avanza de forma decidida hacia un modelo donde los pagos dejan de ser un simple punto de cierre y pasan a convertirse en una experiencia digital integrada.
